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【FP】住宅ローン金利。みんなは変動?固定?どっちを選んでる?

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【FP】住宅ローン金利。みんなは変動?固定?どっちを選んでる?

カテゴリ:ご購入コラム(得する制度)

こんにちは。

ファイナンシャルプランナーの生雲です。

 

今日は住宅購入で迷う「住宅ローンは固定がいい?変動がいい?」について解説します。



 住宅ローンの変動金利とは?

変動金利とは、返済期間中に適用金利が上昇・下落する可能性のある金利タイプです。適用金利が見直されるタイミングは金融機関によって異なりますが、半年に一度見直されるのが一般的です。


変動金利のメリット

変動金利は他の金利タイプより低金利なので、返済期間中に大幅な金利上昇がなければ月々の返済額も少なく抑えることができます。


変動金利のデメリット

しかし将来、金利の上昇によって返済がくが多くなる可能性もあります。


変動金利をおススメする人

・これらから世帯収入が増える見込みがある人

・貯蓄や収入に余裕がある人

・現在の収入に対して住宅ローンの借り入れに余裕のある人

・借入期間が短い人

 

変動金利は、金利の上昇によって返済額が多くなる可能性がある事をふまえて、

これから収入が増える人や、貯蓄が十分にある人、住宅ローンを限度額いっぱいまで借りていない人は、金利の上昇があっても返済を延滞してしまう最悪のケースは防げるといえます。また借入期間が長ければ長いほど金利変動が生じるリスクが高まります。そのため、借入期間が短い人は、金利が上昇しても影響を受けにくいため、変動金利型に向いていると言えます。

 

 

住宅ローンの固定金利とは?

固定金利とは、返済期間中の適用金利が一定になる金利タイプです。変動金利のように、一定期間で金利が見直されることはありません。

融資実行時の金利で返済総額や総利息額が確定するため、金利の変動に振り回されずに済むのが変動金利との大きな違いです。

 

 

固定金利のメリット

金利の上下に関わらず完済まで返済額が変わらないので安心して返済することができます。また計画的な貯蓄も可能になります。

 

固定金利のデメリット

金利が下がっても変動しないため、今の超低金利時代の恩恵を受けることができません。また、変動金利よりも金利が高く設定されています。

 

固定金利をおススメする人

・返済額が増える不安を解消したい

・計画的に貯蓄をしていきたい




住宅ローンの当初固定金利とは?

当初固定金利型は、借り入れ当初から一定期間金利が固定される特約がついた住宅ローンです。固定金利期間は2年・3年・5年・10年・20年などがあり、一般的に固定される期間が短いものほど、金利は低く設定されています。固定金利期間終了後は、原則として変動金利になります。

 

当初固定金利のメリット

当初の固定期間中は金利が変動しないため、ライフプランに合わせて返済額をコントロールが可能になります。例えば「子供が大学を卒業するまでの10年間は支出を抑えたい」など、変動金利に比べて返済計画を立てやすいというメリットがあります。


当初固定金利のデメリット

固定金利期間の終了時に金利が上昇していた場合、毎月の返済額は増えます。


当初固定金利をおススメする人

・一定期間まで返済がくの負担を一定にしたい

・計画的に返済をしたい

 

 

まとめ

いつ、どのぐらい金利が上昇・下降するかは誰にも正確に予想できません。また、金利が上昇してきたら変動金利から固定金利型に変更すれば良いと考えていても、実際にタイミング良く変更できるかどうかわかりません。

また変動金利が上昇するころには固定金利も上がってしまっているため、金利が上がってから変更を考えていたのでは遅いともいえます。

大切なのはご自身と家庭の将来設計に適した金利タイプを選択するという事です。また、是非、将来の収支計画や家庭のライフイベント表を作成してみることをおすすめします


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